오늘은 대출받고자할때 도움될만한 사소한 팁이자, 실용적인 이야기를 해보도록 하겠습니다
1. 기본서류는 챙겨서 금융기관에 방문하자.
재직증명서, 최근2개년 원천징수영수증, 건강보험자격득실확인서, 등본, 가족관계증명서는
기본적으로 필요한서류이니 챙겨서 방문하면 상세하고 정확한 상담이가능하다.
은행에 방문하면 대기해야해서 불편했던 경험으로 방문을 꺼리는 경향이 있는데,
대출상담은 대부분 비어있어서 서류만있으면 거의 즉시 상담이가능하다.
(12시~2시는 은행원 점심교대시간으로 이 시간은 피하는게좋다.
그리고 일반 직장인도 이 시간대에 은행이용을 많이해서 대기인원이 많을수도있다)
2. 대출상담사나 대출비교서비스가 편하지만 직접 전화하고 방문해보자.
대출상담사를 통해서 하는 것보다 직접 해당 보험사 홈페이지의 상담전화 요청하는 것이
금리가 0.1~0.3%낮으며 우대금리 부대조건이 덜붙는다.
대출상담사를 통하면 편리하고 여러 금융상품을 비교해서 나에게 좋은상품을 소개받을수있을 수 도있으나,
신용도가 높고 근로소득이 있으며 계속 재직 중이고 무주택 혹은 1주택자라면,
대출 허들이 높지않으므로 인터넷이나 지점방문으로 직접 손품, 발품파는게 유리한 경우가 많다.
3. 정책자금대출을 가장먼저 고려하자.
디딤돌대출(5억 이하), 보금자리론(6억 이하), 적격대출(6억 이하)이다.
무주택실수요자라면 디딤돌대출을 받을수있는 아파트를 고려하는게 최우선이라 생각한다
요즘 보금자리론이나 적격대출금리가 높은편이라 애매하긴하지만,
디딤돌대출은 최고의 담보대출상품이다 요건만된다면 무조건 이걸 최우선으로 생각하고 대출실행해야한다
최고 조건의 대출상품인데 구매하는 아파트의 시세 및 매매가가 5억 이하여야 하고
소득요건도 따지는등 조금까다롭긴하다.
그런데 받을수만있다면 비록 시세차익이 적더라도 이자부담액이 훨씬 적어
디딤돌대출을 받을 수있는 아파트를 매수하는 것이 장기적으로 유리할수있다.
ex. 대출 2억5천 받을 경우, 현재 주담대가 보통 4%대이고,
디딤돌대출이 2%대인점을 고려해서 2%정도의 차이라고보면 30년납부시 이자비용차이만 8천만원 이상난다.
즉 시세차익이 8천만원 적은 집을 사더라도 동일한 이익이 발생한다고 볼 수 있다.
그리고 고정금리라서 이자인상에대한 걱정도 없앨 수도 있다.
4. 신용대출은 최대한 없애고 가자.(dsr고려시)
일반직장인이라면 대부분 한도대출(마이너스통장)을 이용하고 있다.
그런데 이 마이너스통장의 한도만큼을 기대출금으로 보기때문에 사용하지않는 한도라면,
한도를 없애거나 최대한 한도를 낮추는게 중요하다.
(만 30세 연봉 5천만원 기준)
주담대 40년 4% 2억2천만원과 신용대출(마이너스통장) 4% 5천만원은 dsr 18%로 동일하다.
그만큼 신용대출이 한도를 많이잡아먹는다(신용대출은 만기 5년으로 보고 원리금상환액을 계산하기 때문)
그러므로 최대한 대출을 많이받기위해서는 신용대출은 없애도록하자.
마이너스통장은 5천만원을 뚫어두고 실제 3천만원만 쓴다면,
한도를 3천만원으로 낮춘다음 주담대를 신청하는게 더 많은자금을 융통할 수 있게 해준다.
예시) 만30세 연봉5천만원 근로소득자가 주담대 4% 40년납 2억2천만원과 신용대출 4% 5천만원 비교
1금융권은 dsr40%, 2금융권은 dsr50%이므로
대출은 정책자금 -> 은행 -> 보험사 순으로 알아보자
5. 사내 대출제도에 대해 알아보자.
어느 정도 규모가있는 회사에서는 사내대출제도를 운영 중이다.
직원들의 생활안정을 목적으로 주택구입시 혹은 기존 대출금 상환을 위해,
대부분의 회사가 저금리로 퇴직금범위에서 대출을 해주고 있다.
해당 대출은 dsr과 연관이없으므로 한도가 걱정된다면 회사대출제도도 한번 알아보도록하자.
* 올해와 내년 개인적으로 대구의 새아파트 매수하기에 가격자체는 굉장히 메리트있다고 생각한다.
나도 올해 매도와 매수를 했지만 비규제지역에 더 매수하기위해 손품발품 열심히 팔고있다
갭투자하기에는 전세가가 올라오지않아 한도를 많이써야하는 상황이므로
최대한 한도를 남겨두기위해 신용대출은 없애는 전략을 취해보자.
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